新华财经昆明4月30日电（记者刘怡迪、王金金、李亭）金融机构能够为农业发展提供资金支持，激发农业发展潜力。中国银行云南省分行（以下简称“云南中行”）依托云南特色资源优势，助力云南省高原特色农业发展，建设“一县一业、一业一品”场景七星策略，以创新模式对接产业需求，以延伸拓展产业链助力高质量发展，以科技赋能破解融资难题，用精准滴灌的普惠金融服务，为云南乡村振兴注入动力。
多元担保：茶咖产业授信做成“大文章”
茶叶和咖啡是云南高原特色农业的重要组成部分，然而，茶咖企业长期受困于轻资产运营、缺乏抵押物导致的融资瓶颈。云南中行针对茶咖产业，充分进行行业及市场调研，创新推出“云茶贷”“云咖贷”等普惠金融授信方案。
云南省普洱市茶产业根基深厚，咖啡产业蓬勃兴起，茶园面积达221万亩、咖啡种植面积约70万亩。为助力普洱茶咖产业发展，中国银行普洱市分行组建专项调研团队，走访全市百余家茶咖企业、合作社及农户，发现多数企业虽缺乏传统抵押物，但在订单履约、知识产权、出口信用等领域具备潜在增信价值。
基于此，中国银行普洱市分行创新推出“六维担保矩阵”——涵盖信用、房产抵押、股东保证、出口保单质押、应收账款质押、知识产权质押等多元化的担保方式。2024年2月，普洱市分行采取保单质押的方式为普洱某贸易有限公司发放500万元普惠贷款；8月，以应收账款质押的方式为普洱某茶业公司发放1000万元普惠贷款；12月，以知识产权质押的方式为普洱某咖啡公司发放800万元普惠贷款。
中国银行普洱市分行还与农业担保公司等第三方担保机构合作，由农担公司对贷款进行担保，既丰富了担保方式，同时也为中行小微企业贷款业务的发展拓宽了渠道。截至目前，中国银行普洱市分行共向17户咖啡企业及咖啡农户发放贷款23笔，金额超5500万元，向31户茶业企业及茶叶农户发放贷款51笔，金额超7900万元。
云南中行的“云茶贷”服务，细分为“茶企贷”和“茶商贷”七星策略，更有针对性地为云南省内从事茶叶种植、加工、包装、销售、品牌打造等行业相关的企业或个人提供授信业务，解决他们在日常经营管理过程中的全流程资金需求问题。
持续引金融活水，精准滴灌茶咖产业，截至2024年底，中国银行云南省分行咖啡种植及流通小微企业普惠金融授信余额1.6亿元，茶产业小微企业普惠金融授信余额2亿元。
拓链强企：激活高原特色产业“新动能”
鲜花是云南最具知名度和品牌美誉度的高原特色农产品之一，当前云南的鲜花产业链不断延伸，形成了农工贸、花文旅一体化融合发展之势，但也面临技术投入相对较少、集约化规模化不够等问题。
云南中行针对云南省的花卉产业链，制定“云花贷”普惠金融服务方案。不仅支持花卉企业及个人经营者的设施农业资金需求，提高种植基地的抗风险能力，助力花农增产提质，而且为鲜花产业上下游企业提供金融助力，促进云南鲜花产业高质量发展。
斗南花市是亚洲最大的花卉交易平台，大批云南花卉从这里走向世界。云南中行创新推出龙头企业推荐方式，精准为花卉供应商的经营周转提供助力。中国银行昆明市东风支行为与昆明花卉交易中心有限公司合作稳定、经营状况良好的上游交易商（即花卉供货商）提供授信资金支持，满足商户采购种苗、扩大规模及种植基地改扩建、技术升级等经营所需。
楚雄州姚安县花卉种植面积达2万余亩，年产鲜切花量约10亿支。楚雄大姚若水农业科技有限公司主打多头玫瑰种植，负责人范总说：“中国银行制定了鲜花普惠金融服务方案，让我们在去年得到了300万元的银行贷款。我们升级了喷淋系统，提升了采后处理技术，现在灌溉效率提高了，发货时间也大大缩短了。”科学的种植方式和数字化的生产管理，让该公司每亩的鲜切花产量从1.5万支增至3万支以上，产量和品质都得到了提升。
说起云南的鲜花产业，绕不开鲜花饼，当今也成为消费者喜爱的伴手礼。在旅游旺季，昆明桂美轩食品有限公司生产的鲜花饼平均每日销量能达2.5万个，公司扩大生产线、增加门店数量的需求迫切。“中行针对我们扩大生产的需求，给予了我们1500万元的贷款支持，主要用于升级门店和生产再扩建。”昆明桂美轩食品有限公司总经理严媛说。此外，云南中行还为相关商户配备POS机，在入境游市场持续火热的当下，进一步便利境外游客支付、方便结算。
据了解，截至2024年底，中国银行云南省分行云南花卉种植和流通小微企业普惠金融授信余额为1.2亿元。
科技赋能：破解农业贷款“融资难”
在云南省临沧市耿马傣族佤族自治县的柑橘园里，种植户章程（化名）难掩喜悦：“由中国银行发放的200万元‘星惠农’流动资金贷款已到账了，我想把柑橘种植园扩大的想法有希望了。现在贷款流程非常简单，拿着承包合同、结婚证、身份证、户口本就可以申请贷款办理了。”
据了解，中国银行云南省分行为破解长期以来农业贷款面临的“信用评级不高、市场信息不对称、缺乏抵押物”难题，于2023年11月在临沧落地了全省首笔基于卫星遥感技术发放的“星惠农”贷款。
“我们与临沧市耿马傣族佤族自治县农业农村局共同合作，经过2个月的实际调研和参数修改，系统正式投入使用。”相关负责人介绍，中国银行自主研发的卫星遥感监测平台利用计算机视觉、人工智能和卫星遥感技术，可以根据卫星遥感图片，对农户抵押贷款目标地块进行农作物种植真实性和长势评估，帮助银行更加科学地进行授信管理、贷后管理和风险管理七星策略，有效提升了小微企业农村金融服务的数字化、信息化水平。（参与调研：袁波、梁冬）
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